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High Tech / Innovation

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A PROPOS

L'innovation dans les services financiers : un billet d'inspiration par jour !

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Numo, le lab hybride de PNC Bank

PNC Bank
Établie en 2017, Numo, une étrange émanation de l'américaine PNC Bank, s'apprête à distribuer son premier produit, Indi, un compte bancaire pour les indépendants. À cette occasion, Forbes lève le voile sur une structure originale qui combine des caractéristiques de startup, d'incubateur technologique et de lab d'innovation interne.

Bien que leurs démarches ne rencontrent pas toujours le succès (le cas est même plutôt rare), les institutions financières ne manquent pas d'imagination pour élaborer des stratégies d'innovation les plus performantes possibles. Un des principaux défis qu'il leur faut affronter étant de trouver l'équilibre « parfait » entre créativité débridée et pragmatisme commercial, la création d'une entité plus ou moins autonome est fréquemment la solution retenue par celles ayant atteint une certaine maturité.

Au fil des modes, mais aussi selon les cultures et les sensibilités (notamment des dirigeants), ces constructions prennent des formes diverses, depuis le petit groupe de collaborateurs chargé d'accompagner les projets qui sortent de l'ordinaire (le lab) jusqu'à l'externalisation complète dans une (presque) véritable jeune pousse, en passant par les programmes d'intrapreneuriat visant à permettre à des employés particulièrement capables et motivés de démarrer leur propre activité dans le cadre de leur entreprise.

Tous ces dispositifs possèdent leurs avantages et leurs défauts spécifiques : par exemple, une trop grande proximité avec la banque, limitant (parfois insidieusement) le potentiel de « disruption », ou, à l'extrême opposé, une trop grande distance, qui engendre une inéluctable perte de vue des problématiques réelles sur lesquelles il faudrait concentrer les efforts. C'est la raison pour laquelle PNC Bank a tenté de prendre le meilleur de chacun d'eux dans la mise en place et la définition de la mission de Numo.

Accueil Numo

Le résultat est un modèle hybride, centré sur une société distincte de la banque, au sein de laquelle sont recrutés des salariés de la banque pour travailler sur des idées qui proviennent de toutes sortes d'origines : d'abord de la maison-mère mais également de leur propre imagination ou encore des partenaires embarqués dans l'aventure (y compris académiques, dont l'université de Carnegie Mellon)… Afin de renforcer leur motivation et émuler un concept de startup, ils se voient proposer une participation au capital.

Le premier produit concocté par Numo, consistant donc en une offre bancaire à destination des freelances, incite à l'optimisme. En effet, l'approche d'Indi, inédite aux États-Unis, parvient à s'écarter des sentiers battus de ce que concevrait inévitablement un acteur traditionnel – en particulier à travers une fonction d'estimation des taxes dues et un rappel des échéances correspondantes (ces détails qui me font adorer Shine en France) – en adressant les frictions concrètes que ressentent les clients, tout en capitalisant sur l'infrastructure existante de PNC Bank pour son socle de base.

Gardons néanmoins la tête froide, car la situation n'est peut-être pas aussi idyllique qu'il y parait. Ainsi, le temps écoulé entre l'ouverture de Numo et la mise sur le marché d'une première solution (2 ans) paraît long, tandis que les projets à venir (un outil analytique pour les promoteurs immobiliers et une plate-forme de gestion des politiques réglementaires) laissent déjà entrevoir, derrière leur orientation très technologique, une possible dérive du principe fondateur (supposé) d'inventer l'avenir de PNC Bank.

Quoi qu'il en soit, le modèle imaginé pour Numo représente une intéressante combinaison, susceptible d'enrichir utilement la palette d'options ouvertes aux institutions financières qui cherchent à créer une structure d'innovation fructueuse.

http://cestpasmonidee.blogspot.com/2019/09/numo-le-lab-hybride-de-pnc-bank.html

L'autre scandale de la DSP2

Caddie
Décidément, la mise en œuvre de la deuxième directive européenne des services de paiement (DSP2) tourne à la farce ! Après les dérogations accordées aux banques pour l'ouverture des accès aux comptes, un autre volet essentiel du texte, qui devait enter en vigueur le 14 septembre, fait l'objet de reports d'échéance dans plusieurs pays.

Depuis la publication en juin dernier d'une opinion par l'Autorité Bancaire Européenne – qui rappelait pourtant son illégitimité à changer la date d'application d'une législation européenne – entrouvrant la porte à un assouplissement des exigences « à titre exceptionnel », les régulateurs allemand, britannique, italien, espagnol et, finalement, français ont commencé à formaliser des extensions des délais de mise en œuvre des obligations d'authentification forte sur les opérations de paiement.

La réaction à ces annonces est unanime. Les acteurs du commerce en ligne sont universellement soulagés de pouvoir temporiser le déploiement de mesures de protection qu'ils considèrent comme un risque majeur pour leurs taux de conversion. En effet, l'ajout d'une étape de validation de l'identité du payeur lors du règlement de son panier tend à constituer une friction supplémentaire dans le parcours d'achat, qui entraîne une augmentation des abandons et, en fin de chaîne, une perte nette de chiffre d'affaires.

Il est certes admirable de se préoccuper ainsi de l'expérience utilisateur (ou, plus précisément, de l'impact potentiel de sa dégradation sur l'économie) mais il est tout de même étrange que nul ne s'inquiète de ce qui justifiait initialement la nouvelle contrainte ! Comment peut-on oublier aussi rapidement l'enjeu véritable de cette portion de la DSP2 ? La sécurité des paiements ne serait-elle plus d'actualité ? Les dispositifs existants seraient-ils redevenus suffisants ? La cybercriminalité aurait-elle disparu ?

Contrairement à ce qui est évoqué (rarement) dans la presse, le renforcement de l'authentification dont il est question n'a pas pour objectif de réduire toujours plus la fraude sur les paiements à distance (qui semble aujourd'hui sous contrôle). Il s'agit avant tout de prendre conscience de l'obsolescence prochaine des mécanismes de protection actuels, dont la validation par SMS des implémentations de 3D-Secure, et d'anticiper le moment où ils seront totalement dépassés par les capacités technologiques des fraudeurs.

En décalant la mise en place de systèmes de sécurité plus robustes (jusqu'à 3 ans, en France), les régulateurs font le pari, extrêmement dangereux, que les défauts des pratiques en vigueur aujourd'hui resteront peu exploitées et ne feront pas exploser le nombre de préjudices subis durant l'intervalle. Tout cela pour, encore une fois, satisfaire les demandes d'entreprises qui, oublieuses de la sophistication en hausse constante des malfaiteurs, ont traîné des pieds pendant 4 ans et se trouvent soudain confrontées à une situation d'urgence menaçant leurs performances commerciales…

Biométrie

http://cestpasmonidee.blogspot.com/2019/09/lautre-scandale-de-la-dsp2.html

N26 appuie là où ça fait mal

N26
Officiellement ouverte [PDF] à tous les citoyens américains depuis quelques jours, la néo-banque N26 lance une vaste campagne publicitaire dans trois grandes villes des États-Unis. Grâce à l'enquête sur laquelle elle s'appuie, celle-ci révèle en creux les frustrations des consommateurs vis-à-vis des établissements existants.

Présentée comme « la banque que le monde aime », la nouvelle offre met en avant sur les affiches déployées sur les métros, bus et taxis de Chicago, New York et San Francisco une poignée de caractéristiques jugées particulièrement différenciatrices : la transparence, la gestion de projets, la sécurité, la tranquillité d'esprit et la vitesse. Elles peuvent paraître banales aux habitués de la FinTech mais chacune d'elles reflète une lacune criante au sein des catalogues des banques traditionnelles.

D'emblée, l'ouverture de compte en 5 minutes, sur son téléphone, sans paperasse inutile, reste un argument convaincant pour tous ceux qui ne comprennent pas pourquoi ils devraient se déplacer dans une agence et perdre une heure ou une demie-journée dans une opération perçue comme triviale. Dans le même registre de la réactivité, vient immédiatement derrière la promesse de profiter de son salaire jusqu'à deux jours plus tôt qu'habituellement, par simple validation du virement avant sa compensation effective.

Un autre aspect qui échappe encore totalement à la plupart des institutions financières et qui retiendra probablement le plus l'attention est la transparence. Elle intervient avant même l'entrée en relation, avec, notamment, la garantie d'une tarification sans surprise et sans conditions minimales. Elle revient ensuite dans la vie quotidienne, sous la forme de notifications émises dès qu'une transaction est enregistrée, procurant au client l'assurance d'être en permanence en contrôle de ses finances personnelles.

N26 – Mobile banking the world loves

Au-delà de ces réponses à leurs besoins fondamentaux, il reste à ajouter le soin accordé à aligner la solution avec ce qui motive réellement les consommateurs. Non, ce ne sont (évidemment) pas les arcanes de la gestion de l'argent, mais plutôt leurs projets et leurs rêves, pris en charge a minima, à ce stade, avec un module « Spaces » qui aide à les préparer. Enfin, la sécurité est, elle aussi, abordée sous un angle original, laissant de côté le niveau essentiel sans lequel une banque n'est pas une banque, pour insister sur les options donnant à l'utilisateur le pouvoir sur sa propre sérénité financière.

Quand les acteurs en place tentent de répliquer les recettes des néo-banques, que ce soit à travers leurs applications mobiles ou par le truchement d'une entité indépendante, ils ont fréquemment tendance à se concentrer sur la copie de leurs fonctions, en particulier les plus tape-à-l'œil. La manière dont N26 expose ses avantages concurrentiels devrait les inciter à s'attacher, au contraire, aux défauts majeurs qu'ils ciblent précisément. Non seulement sont-ils déterminants pour élaborer une offre séduisante mais, en outre, ils peuvent susciter des solutions variées, dont les meilleures restent peut-être à créer.

http://cestpasmonidee.blogspot.com/2019/08/n26-appuie-la-ou-ca-fait-mal.html

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